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सिबिल के बारे में बुनियादी जानकारी – Basic Information about CIBIL
CIBIL भारत के चार क्रेडिट ब्यूरो में से एक है जो आपके क्रेडिट स्कोर के आधार पर रिपोर्ट तैयार करता है। आपका सिबिल स्कोर आपके क्रेडिट इतिहास को दर्शाता है। इसका उपयोग उन्नत ऋण देने वाले संस्थानों द्वारा ऋण और अन्य क्रेडिट-आधारित वित्तीय उत्पादों को मंजूरी देने से पहले आपकी साख का अनुमान लगाने के लिए किया जाता है। अधिकांश उधार देने वाले संस्थानों ने ग्राहकों को उनके क्रेडिट स्कोर के आधार पर वर्गीकृत करना शुरू कर दिया है और कुछ ऋणों के लिए जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण की पेशकश की है। जोखिम जितना कम होगा, ब्याज दर उतनी ही कम होगी और इसके विपरीत।
सिबिल स्कोर की गणना कैसे की जाती है? – How is your CIBIL Score Calculated?
CIBIL Score की गणना आपके भुगतान इतिहास, भुगतान इतिहास की लंबाई, क्रेडिट के लिए आवेदन, ऋण राशि, क्रेडिट मिश्रण आदि सहित विभिन्न कारकों पर विचार करके की जाती है। इनमें से प्रत्येक कारक को अलग-अलग महत्व दिया गया है। एक अच्छा स्कोर सुनिश्चित करना एक सतत गतिविधि है।
सिबिल स्कोर कैसे बढ़ाएं? – How to Improve your CIBIL Score Quickly?
CIBIL Score 300 से लेकर अधिकतम 900 तक होता है। 300 और 549 के बीच के स्कोर को खराब माना जाता है जबकि 550 से 700 के बीच के स्कोर को औसत स्कोर माना जाता है। अपने क्रेडिट स्कोर के शीर्ष पर होने से आपको आसानी से ऋण प्राप्त करने में मदद मिल सकती है, लेकिन इसके विपरीत भी सच है।
पर्सनल लोन के लिए न्यूनतम सिबिल स्कोर 700 और उससे अधिक है। 700 से नीचे कुछ भी चिंता का कारण है। हालांकि, अभी भी कुछ रास्ता तय करना है। जबकि आपका क्रेडिट स्कोर रातोंरात नहीं बदल सकता है, अपनी वित्तीय आदतों में बड़े और छोटे बदलाव करने से आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने में मदद मिल सकती है।
सिबिल स्कोर बढ़ाने के तरीके – The ways to Improve CIBIL Score
1. समय पर क्रेडिट कार्ड की शेष राशि का भुगतान करें
बकाया क्रेडिट बिलों का भुगतान करने से आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने में मदद मिल सकती है। क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंट पर दिखाया गया बैलेंस केवल मूल भुगतान चक्र में दर्ज किए गए विलंब भुगतान शुल्क से बचने में मदद कर सकता है। यह न्यूनतम देय राशि उस चक्र की बिलिंग राशि का लगभग 5% है। हालांकि, यह बाद के चक्रों में बिल में ब्याज और कर जोड़ता है और कर्ज के पहाड़ को जोड़ता है।
समय पर अपने बकाया का भुगतान करने से न केवल ब्याज अर्जित होने से रोकता है, बल्कि यह लंबे समय में आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने में भी मदद करता है।
2. सीमित क्रेडिट उपयोग
अपने क्रेडिट कार्ड की सीमा के 30% से कम का उपयोग करने से आपके क्रेडिट स्कोर को होने वाले नुकसान को रोकने में मदद मिल सकती है। दूसरी ओर, अपने क्रेडिट कार्ड का बिल्कुल भी उपयोग न करना आपके क्रेडिट स्कोर पर प्रतिकूल प्रभाव डाल सकता है। अपने क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि का अग्रिम भुगतान करने की अनुशंसा की जाती है। अपने क्रेडिट कार्ड पर 30% से अधिक का उपयोग करना उच्च क्रेडिट उपयोग माना जाता है, इसलिए उच्च क्रेडिट सीमा चुनने की अनुशंसा की जाती है जो आपके क्रेडिट स्कोर को तेज़ी से बढ़ाने में मदद कर सकती है। साथ ही, ऋण के लिए अपने आवेदन को सीमित करने की सलाह दी जाती है। एकाधिक ऋणों के लिए आवेदन करना भी आपके स्कोर पर प्रतिकूल प्रभाव डाल सकता है।
3. नया क्रेडिट कार्ड
क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते समय विवेक का प्रयोग करें। ऋण के लिए आवेदन करते समय क्रेडिट कार्ड सहायक होते हैं। क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते समय अपनी साख की जांच करना एक अच्छा विचार है, और उच्च क्रेडिट स्कोर वाले बैंकों में आवेदन करने से आपको स्वीकृत होने का बेहतर मौका मिलेगा। न केवल अधिक खर्च करना, बल्कि कई बैंकों से क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करना आपके क्रेडिट स्कोर पर प्रतिकूल प्रभाव डाल सकता है।
4. अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पर नज़र रखें
2012 के संघीय व्यापार आयोग के सर्वेक्षण में पाया गया कि लगभग 20 प्रतिशत उपभोक्ताओं की क्रेडिट रिपोर्ट में त्रुटियां थीं। किसी भी विसंगति और त्रुटि से बचने के लिए समय पर अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करें। क्रेडिट ब्यूरो कानूनी रूप से उधारकर्ताओं को एक वर्ष में एक निःशुल्क क्रेडिट रिपोर्ट प्रदान करते हैं।
ऑनलाइन मार्केटप्लेस ने क्रेडिट हिस्ट्री मॉनिटरिंग की प्रक्रिया को भी सरल बना दिया है। रिपोर्ट में गलत जानकारी, रिपोर्ट को अपडेट करने में देरी, या आपकी रिपोर्ट में महत्वपूर्ण विवरण अपडेट करने में देरी जैसी त्रुटियां हो सकती हैं। ये त्रुटियां आपके क्रेडिट स्कोर पर प्रतिकूल प्रभाव डाल सकती हैं। किसी भी गलती की सूचना दी जा सकती है और तुरंत सुधारा जा सकता है।
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5. विभिन्न प्रकार के क्रेडिट में से चुनें
अगर समझदारी से हासिल किया जाए तो क्रेडिट मददगार होता है। यदि किसी को अपने कम सिबिल स्कोर के लिए कोई क्रेडिट नहीं मिलता है तो उस व्यक्ति के लिए ऋण प्राप्त करना मुश्किल होगा। आपके पोर्टफोलियो में व्यक्तिगत ऋण और सुरक्षित ऋण, लघु और दीर्घकालिक ऋण सहित विभिन्न प्रकार के क्रेडिट होने की अनुशंसा की जाती है जो आपके क्रेडिट इतिहास को बेहतर बनाने में आपकी सहायता करेंगे।
यह कदम आपको उच्च ऋण और कम ब्याज दर प्राप्त करने की संभावनाओं को बढ़ाने में मदद करेगा।
6. अपनी क्रेडिट सीमा बढ़ाएँ
क्रेडिट लिमिट बढ़ाने से आपका क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेशियो तुरंत कम हो जाएगा और इससे क्रेडिट स्कोर बढ़ाने में मदद मिलेगी। कोई भी अतिरिक्त खर्च करने से पहले अपनी क्रेडिट सीमा बढ़ाना बुद्धिमानी है। इससे आपको अपने क्रेडिट को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने और आपके क्रेडिट उपयोग को कम रखने में मदद मिलेगी। इस तरह आप अपने क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने या बनाए रखने में सक्षम होंगे।
7. पुराने कर्ज अपने खाते में रखें
आपका क्रेडिट स्कोर आपके पिछले क्रेडिट का प्रतिबिंब है और ऋणदाता इसके आधार पर आपके ऋण को मंजूरी देते हैं। इसलिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट के लिए अपने पुराने अच्छे क्रेडिट दस्तावेज़ों को सहेजें जो आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने का एक अच्छा तरीका है। एक ऋण जो निर्धारित समय अवधि के भीतर चुकाया जाता है, आपकी साख को बढ़ाता है और आपके भविष्य के ऋण आवेदनों पर सकारात्मक प्रभाव डालता है। साथ ही, अपने क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने के अन्य तरीकों में से एक है अपने अच्छे खातों को सक्रिय रखना जहां आपके पास अच्छे ऋण चुकौती रिकॉर्ड हैं।
8. जोखिम का संकेत कभी न दे
क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल को उधारकर्ता के प्रोफाइल से तनाव और जोखिम के शुरुआती संकेतों को चुनने के लिए डिज़ाइन किया गया है। उदाहरण के लिए, क्रेडिट कार्ड बिलों का समय पर भुगतान न करना, अचानक कुल देय राशि से कम भुगतान करना या रिवॉल्विंग क्रेडिट उधारकर्ता के तनाव के पहले लक्षण हैं। अन्य परिवर्तनों के अलावा, जैसे नकद अग्रिम लेना या बैठकों में कार्ड का उपयोग करना, व्यावसायिक व्यय विस्तारित नकदी प्रवाह के संकेत हैं।
निष्कर्ष – Conclusion
क्रेडिट स्कोर या सिबिल स्कोर तुरंत नहीं बदलता है। यह एक लंबी प्रक्रिया है। उपरोक्त तरीकों का पालन करके आप बहुत कम समय में अपना CIBIL स्कोर ठीक कर पाएंगे जिससे आपको भविष्य में अन्य ऋण प्राप्त करने में मदद मिलेगी।
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